Unser Leben besteht aus vielen verschiedenen Bereichen. Doch alle Bereiche werden von einem wichtigen Bindeglied zusammengehalten: Geld. Nur mit Geld ist es möglich, zielführend zu agieren und Dinge auf den Weg zu bringen, die entscheidend sind.
Nicht immer ist die Liquidität gegeben, die im entsprechenden Moment benötigt wird. Ein Kredit muss die Lücke füllen oder das Konto wird überzogen. Irgendwann ist dann der Moment gekommen, an dem der persönliche Finanzstatus überprüft werden muss. Gegebenenfalls muss dann mit einer Umschuldung eine Optimierung vorgenommen werden. Um die Finanzen zu ordnen und gleichzeitig baren Geld zu sparen.
Wann macht ein Umschuldungskredit Sinn?
Ein Umschuldungskredit ist ein probates Mittel, um finanzielle Belange neu ordnen zu können. Er ist nicht nur dann sinnvoll, wenn bereits mehrere Kredite bestehen und diese zusammengefasst werden müssen. Ein Umschuldungskredit hat viel mehr verschiedene Ausgangspunkte, an denen der Verbraucher überlegen sollte, ob die Umschuldung die ideale Lösung für ihn ist.
Umschuldung bedeutet nicht, dass überproportional viele Schulden vorhanden sind, die nun in einer letzten Lösung geklärt werden müssen. Ein Umschuldungskredit bedeutet somit auch nicht, dass schwere finanzielle Engpässe bestehen. Er bedeutet lediglich im ersten Schritt, dass eine Optimierung der Finanzen stattfindet. Selbst wenn mehrere Kredite vorhanden sind, ist ein Verbraucher nicht automatisch überschuldet. Eine Überschuldung würde erst dann eintreten, wenn die Verbindlichkeiten nicht mehr bedient werden können. Ist es jedoch schon so weit gekommen, dann wird es schwierig mit einer Umschuldung. Sie ist auch dann noch möglich, aber unter besonderen Voraussetzungen.
Wir gehen an dieser Stelle davon aus, dass normale Bedingungen vorherrschen, keine Überschuldung vorliegt und lediglich eine Optimierung der Finanzen vorgenommen werden soll. Dann gibt es 4 häufige Gründe, die für einen Umschuldungskredit angeführt werden. Dazu gehören:
Dispokredit
Alte laufende Kredite mit hohen Zinsen
Schlussrate Ihres Autokredits
Laufende Immobilienfinanzierung
Der Dispokredit belastet viele Verbraucher. Hohe Zinsen sind da nur ein Aspekt, der für die Belastung verantwortlich zeichnet. Auch die Tatsache, dass ein Ausgleich des Dispos mit gleichbleibend hohen Einnahmen und Ausgaben kaum möglich ist, spricht gegen die langfristige Nutzung des “schnellen Geldes”. Mit einem Umschuldungskredit, der den Dispokredit ablöst, kann viel bewegt werden. Die Zinsen reduzieren sich spürbar, das Konto ist nicht mehr im Minus und der Kredit kann Schritt für Schritt beglichen werden. Die Höhe der monatlichen Raten bestimmt der Kreditnehmer. Und damit auch die Geschwindigkeit, mit der die Schuld beglichen wird.
Alte laufende Kredite mit hohen Zinsen müssen regelmäßig überprüft werden. Nur so lassen sich die Kosten in einem zeitgemäßen Rahmen halten. Die Zinsentwicklung hat sich in den letzten Jahren positiv für die Verbraucher dargestellt. Die Zinsen sind in vielen Fällen gesunken und bewegen sich bei einer guten Bonität des Verbrauchers auf einem sehr niedrigen Level. Bei alten Krediten, die mit einer hohen Zinslast behaftet sind, lohnt daher in vielen Fällen eine Umschuldung. Auch wenn in diesem Zusammenhang immer die Kosten für die Umschuldung berücksichtigt werden müssen. Zu diesen Kosten zählt unter anderem die Vorfälligkeitsentschädigung, die als Ausgleich für die vorzeitige Ablöse der alten Kredite an die jeweiligen Kreditinstitute gezahlt werden muss. Ob eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss und in welchem Umfang das zu geschehen hat, muss Vorfeld bei den jeweiligen Kreditinstituten erfragt werden.
Viele Verbraucher entscheiden sich beim Autokauf für eine sogenannte Ballonfinanzierung. Diese bringt kleine monatliche Raten, hält am Ende der Finanzierung aber eine große Schlussrate bereit. Den sogenannten Ballon, der in seinem Volumen mehrere 1000 Euro umfassen kann. In der Regel wurde diese letzte fällige Rate im Laufe der Kreditrückzahlung nicht angespart, so dass der Verbraucher nun eine Anschlussfinanzierung benötigt, um das Fahrzeug tatsächlich beim Händler oder bei der finanzierenden Bank auslösen zu können. Auch diese Anschlussfinanzierung kann mithilfe von einem Umschuldungskredit zinsgünstig und auf den Verbraucher hin angepasst realisiert werden. Mithilfe von einem Vergleich kann geprüft werden, wo es besonders günstige Optionen dafür gibt.
Laufende Immobilienfinanzierungen sind in der Regel mit einer sehr langen Laufzeit und einem sehr großen Volumen ausgestattet. Hier muss regelmäßig überprüft werden, ob die vereinbarten Eckdaten zur Finanzierung noch aktuell und zeitgemäß sind. Das bezieht sich nicht nur auf die Finanzierungssumme an sich, sondern vor allen Dingen auf die Zinsen. Bei der Immobilienfinanzierung werden diese nur zu Beginn für eine bestimmte Laufzeit festgeschrieben. Ist diese Laufzeit vorbei, gilt es, mit dem Kreditinstitut neu in die Verhandlungen zu treten. Gleichzeitig hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, sich bei jedem anderen Kreditinstitut um eine neue Finanzierung zu bemühen. Auch hier besteht die Auswahl zwischen verschiedenen Optionen, so dass am Ende der Kreditnehmer immer von einem zinsgünstigen Angebot ausgehen darf. Soweit die Bonität das noch erlaubt und ein Vergleich stattfindet, um die passende Umschuldung vornehmen zu können.
Vorsicht vor Kosten beim Ablösen von alten Krediten
Das Ablösen von einem alten Kredit ist mit ein wenig Erfahrung relativ schnell erledigt. Was in diesem Zusammenhang aber gerne ausgeblendet wird, sind die Kosten, die dabei entstehen können. Die Betonung liegt hierbei auf “können”, da nicht jedes Bankhaus von seinen Kreditnehmern eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Die Vorfälligkeitsentschädigung wird auch nur von den Bankhäusern verlangt, bei denen der alte Kredit abgelöst wird. Sie soll den finanziellen Verlust ausgleichen, der dem alten Bankhaus durch die frühzeitige Ablösung des Kredites entsteht. Wird der Kredit nämlich frühzeitig abgelöst und der Vertrag gekündigt, entstehen dem alten Kreditinstitut Verluste im Bereich der Zinseinnahmen. Je nach Höhe der restlichen Laufzeit des Kredites und der noch offenen Verbindlichkeiten wird die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. Dafür ist wichtig, dass ein genauer Termin für die Umschuldung benannt wird.
Die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung müssen entweder in der neuen Kreditsumme berücksichtigt oder aus eigener Kraft aufgebracht werden. Die meisten Kreditnehmer entscheiden sich dazu, diese Kosten in der neuen Kreditsumme zu inkludieren.
Unser Hinweis: wenn Sie sich für eine vorzeitige Ablöse eines Kredites entscheiden und eine Umschuldung vornehmen, dann berechnen Sie bitte die möglichen Kosten in Ihre Überlegungen ein. Konzentrieren Sie sich nicht nur auf die Zinsen, die im besten Fall bei Ihrem neuen Kredit niedriger sind. Achten Sie auch auf die Kosten, die rund um die Umschuldung des Kredites anfallen können.
Was sind die Vorteile beim Kredit umschulden?
Der wichtigste Vorteil bei einer Umschuldung von einem Kredit liegt immer in der Ersparnis. Wer sich für eine Umschuldung entscheidet, der möchte im ersten Schritt die Zinsen des neuen Kredites deutlich reduzieren. Durch die Reduzierung der Zinsen ist die Belastung durch den Kredit automatisch auch geringer. Vielleicht nicht im ersten Moment, wenn nicht auch gleichzeitig die monatliche Rate reduziert wird. In Summe zahlt der Kreditnehmer bei geringeren Zinsen aber weniger Geld an die Bank zurück, als dies bei einem erhöhten Zinssatz der Fall ist.
Ein weiterer wichtiger Vorteil bei einer Umschuldung liegt darin, dass durch die Umschuldung verschiedene finanzielle Belange zusammengefasst werden können. Nicht nur bereits bestehende Kredite, sondern beispielsweise auch offene Rechnungen und andere Verbindlichkeiten, die ohne die Umschuldung nicht pünktlich oder nicht in vollem Umfang beglichen werden können. Auch Ratenkäufe, die gerne vorgenommen werden und die sehr hohe Zinsen mit sich bringen, lassen sich bequem umschulden.
Der dritte große Vorteil bei einer Umschuldung liegt darin, dass diese Umschuldung die Option einer Anpassung im Bereich der Rückzahlung des Kredites ermöglicht. Die monatliche Rate kann neu ausgerichtet werden. Wer in finanzielle Bedrängnis gekommen ist, kann die monatliche Rate zum Beispiel deutlich reduzieren. Zwar verlängert sich die Laufzeit des Kredites. Aber die finanzielle Last wird geringer, so dass sich im besten Fall keine neuen Schulden ansammeln und der Kredit deutlich einfacher an die Bank zurückgezahlt werden kann.
In 5 Schritten zum günstigen Umschuldungskredit
Insgesamt werden 5 Schritte notwendig, um einen günstigen Umschuldungskredit zu finden und diesen zu nutzen. Wir möchten diese 5 Schritte etwas genauer beleuchten, um Ihnen zu zeigen, wie einfach eine Umschuldung sein kann.
1. Kosten des alten Kredites beim vorzeitigen Ablösen prüfen
Erfragen sie im ersten Schritt die Kosten des alten Kredites, die bei einer vorzeitigen Ablöse entstehen. Machen Sie dies im besten Fall in schriftlicher Form und nennen Sie dem Kreditinstitut einen Stichtag, an dem die Umschuldung stattfinden soll. Prüfen Sie im Vorfeld in Ihrem Kreditvertrag, in welcher Höhe eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss. So haben Sie eine erste Orientierung und können entspannt in die Verhandlungen mit dem alten Kreditinstitut gehen.
2. Kredite vergleicen & bei den Banken unverbindliche Kreditanfrage stellen
Wenn Sie die Kosten für den alten Kredit ermittelt haben, können Sie sich nach einem neuen und günstigeren Kreditangebot umschauen. Planen Sie die möglichen Kosten für die Umschuldung immer in Ihre Suche ein. Achten Sie daher nicht nur auf die Zinsen, sondern auch immer darauf, welche Ersparnis am Ende tatsächlich vorliegt.
Für die Suche nach einem passenden neuen Kreditangebot nutzen Sie im besten Fall einen Kreditvergleich. Er erlaubt Ihnen, einen Überblick über die möglichen Angebote zu erhalten und eine schnelle Entscheidung zu treffen. Berücksichtigen Sie hierbei, dass der Kreditvergleich noch keine exakten Daten für den Kredit bereithält. Alle Angaben zu den Zinsen sind Mittelwerte, die sich nicht an Ihren persönlichen Voraussetzungen orientieren. Sie müssen daher immer bei der ausgewählten Bank eine unverbindliche Kreditanfrage stellen, um ein Angebot ausarbeiten zu lassen, das exakt auf Ihre Wünsche und Voraussetzungen hin angepasst wird.
3. Ersparnis mit dem neuen Umschuldungskredit berechnen
Haben Sie sich für ein Angebot entschieden und wurde eine unverbindliche Kreditanfrage gestellt, können Sie die Ersparnis beim neuen günstigen Umschuldungskredit ausrechnen. Sie sehen dann, welche Ersparnis sich bei Ihnen wirklich zeigt und ob die Umschuldung lohnt.
4. Alten Kredit kündigen & und neuen Umschuldungskredit abschließen
Entscheiden Sie sich für die Umschuldung, dann nehmen Sie bitte zuerst den neuen Umschuldungskredit auf. Fragen Sie diesen nicht nur an, sondern unterschreiben Sie den Kreditvertrag. Erst dann können Sie den alten Kreditvertrag kündigen. Machen Sie nicht den Fehler und kündigen Sie den alten Kreditvertrag zuerst. Finden Sie dann kein neues Kreditangebot, das Ihnen bewilligt wird, haben Sie Schulden, die Sie gegenüber dem Kreditinstitut sofort bezahlen müssen. Denn Sie haben den Vertrag gekündigt und somit auch kein Recht mehr, eine Ratenzahlung vorzunehmen. Daher immer erst den neuen Kreditvertrag unterschreiben, bevor der alte Vertrag gekündigt und somit auch aufgelöst wird.
5. Alten Kredit tilgen
Im Rahmen einer Umschuldung ist es möglich, dass Sie das neue Kreditinstitut mit der Ablöse des alten Kredites beauftragen. Die aufgenommene Kreditsumme wird dann direkt auf das Konto des alten Kredites überwiesen. Sie selbst müssen sich um nichts kümmern. Sie haben aber zusätzlich auch immer die Möglichkeit, die Tilgung des alten Kredites eigenständig vorzunehmen. Dafür lassen Sie sich das Geld aus dem neuen Kredit auf Ihr Konto überweisen und bezahlen damit die Schuld beim alten Kreditinstitut. Welchen Weg Sie gehen, können Sie individuell entscheiden und planen. Besonders bei mehreren Krediten, die mit der Umschuldung ausgeglichen werden sollen, ist der zweite Weg immer besser. Er ist auch dann besser, wenn Sie eine größere Kreditsumme aufnehmen, um offene Rechnungen zu begleichen oder einfach auch ein wenig plus auf dem Konto zu haben.
Umschuldungskredit auch ohne Schufa möglich?
Rein theoretisch ist auch ein Umschuldungskredit ohne Schufa möglich. Es ist dann zwar kein klassischer Umschuldungskredit, sondern eine normale Finanzierung. Trotz allem muss dieser Schritt gut überlegt werden, da eine schlechte Schufa immer hohe Zinsen beim Kredit erzeugt. Außerdem ist das Angebot an möglichen Geldgebern sehr gering. Ein Umschuldungskredit ohne Schufa ist also möglich, aber nur in wenigen Fällen zu empfehlen. Denn eine Ersparnis lässt sich damit in der Regel nicht erzeugen. Zudem sind solche Kredite an exakte Kriterien gebunden. Zu diesen Kriterien gehört ein festes Einkommen, ein deutsches Bankkonto und ein fester Wohnsitz in Deutschland. Ferner sind schufafreie Kredite auf eine Summe von 7500EUR begrenzt.
Unser Fazit zum Umschuldungskredit
Ein Umschuldungskredit stellt die optimale Lösung beim Zusammenfassen von Schulden dar. Außerdem kann er die Zinsen von bereits bestehenden Verbindlichkeiten reduzieren und somit bares Geld sparen. Für die Suche nach einem passenden Umschuldungskredit lohnt die Nutzung eines Vergleichsrechners.